11 Conseils Pour Bien Choisir un Crédit ou un Prêt et Financer Vos Projets Sans Stress
Par Elsa – Mis à jour le 30/07/2025
Vous rêvez d’acheter une voiture , de rénover votre logement , de financer des études ou encore de vous offrir un beau voyage ? Si vous n’avez pas la somme nécessaire sous la main, le crédit ou le prêt peut être une solution efficace pour concrétiser votre projet.
Mais attention : emprunter de l’argent engage votre avenir financier. Pour éviter les mauvaises surprises et faire un choix éclairé, voici 11 conseils incontournables pour bien comprendre les mécanismes du crédit, faire les bons choix selon votre profil, et garder une gestion saine de vos finances
1. Déterminez précisément votre besoin
Avant même de parler taux ou mensualités, posez les bases de votre projet. Un crédit mal défini est souvent un crédit mal géré.
- Quel est le montant exact nécessaire ?
- S’agit-il d’un besoin ponctuel ou d’un projet à long terme ?
- Est-ce une envie ou un besoin essentiel ?
- Pouvez-vous attendre et économiser ou faut-il agir rapidement ?
Conseil pratique : Faites un budget estimatif complet de votre projet (frais annexes compris) pour savoir si le crédit est justifié.
2. Choisissez le type de crédit adapté à votre projet
Il existe plusieurs types de crédits, chacun avec ses spécificités :
- Crédit affecté : lié à un achat précis (auto, travaux, etc.). Si le bien n’est pas livré, le crédit est annulé.
- Crédit personnel : utilisable librement, sans justificatif. Plus souple mais souvent plus cher.
- Crédit renouvelable : reconstituable à mesure des remboursements. Très souple, mais taux élevés et risques accrus.
- Prêt immobilier : pour financer l’achat ou la rénovation d’un bien. Montant élevé, durée longue, garanties obligatoires.
À éviter : le crédit renouvelable, à réserver uniquement aux situations d’urgence.
3. Comparez les offres avec attention
Ne signez jamais la première offre venue, même de votre banque habituelle. Comparez plusieurs propositions sur :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
- Les frais de dossier
- Le coût total du crédit
- L’assurance
- La flexibilité des conditions
Outils utiles : Utilisez des comparateurs en ligne (Meilleurtaux, Pretto, etc.) pour gagner du temps.
4. Calculez votre capacité d’emprunt réelle
Ne vous laissez pas séduire par un montant élevé. Évaluez ce que vous pouvez rembourser chaque mois sans vous mettre en danger.
Formule simple :
(Revenus mensuels nets – Charges fixes) x 33% = Capacité d’endettement
Si vous dépassez 33 % d’endettement, vous risquez un déséquilibre budgétaire.
5. Lisez attentivement le TAEG (et pas seulement le taux nominal)
Le TAEG inclut tous les frais obligatoires (intérêts, frais de dossier, assurance, garanties…). C’est l’indicateur de référence pour comparer les crédits.
Un crédit à 1,5 % peut être moins avantageux qu’un autre à 2 % si des frais cachés s’ajoutent !
6. Pensez à l’assurance emprunteur
Même si elle est facultative dans les crédits conso, l’assurance peut vous sauver en cas d’imprévus (décès, invalidité, perte d’emploi). Elle est obligatoire dans les prêts immobiliers.
Bon à savoir : Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance de votre banque ! La délégation d’assurance peut réduire le coût jusqu’à 50 %.
7. Privilégiez les mensualités fixes et claires
Un prêt avec mensualités fixes vous permet une gestion budgétaire plus simple. Évitez les crédits à taux variables, imprévisibles en cas de hausse.
Conseil : Testez plusieurs durées d’emprunt. Une durée plus longue allège les mensualités, mais augmente le coût total du crédit.
8. Évitez les crédits renouvelables (sauf cas d’urgence)
Le crédit renouvelable (ou revolving) est le plus risqué : taux très élevés, renouvellement automatique, risque de spirale d’endettement.
À savoir : Certains organismes vous proposent un crédit renouvelable déguisé en crédit classique. Vérifiez les conditions de remboursement.
9. Négociez les conditions de votre prêt
Comme pour tout achat, tout se négocie : taux d’intérêt, frais de dossier, conditions de remboursement anticipé, assurance, garanties…
Conseil : Si vous avez un bon profil emprunteur (revenus stables, pas de dettes), mettez-le en avant pour obtenir un meilleur taux.
10. Anticipez les frais cachés
Avant de signer, demandez un exemple d’amortissement détaillé. Cela vous permettra de repérer les :
- Frais de dossier
- Pénalités de remboursement anticipé
- Coûts annexes (assurances, garanties)
Vérifiez : L’offre doit rester valable pendant au moins 15 jours. Prenez ce temps pour réfléchir.
11. Préparez un plan B en cas de coup dur
Personne n’est à l’abri d’un accident de parcours. Anticipez une baisse de revenus, une séparation ou une perte d’emploi :
- Constituez une épargne de sécurité
- Souscrivez une assurance perte d’emploi si disponible
- Envisagez un rachat de crédit si vos mensualités deviennent trop lourdes
Conseil de prudence : N’attendez pas d’être en difficulté pour réagir.
Notre avis :
Le crédit est un outil financier puissant mais engageant. Bien utilisé, il vous permet d’avancer dans vos projets. Mal utilisé, il peut devenir un poids difficile à porter. Prenez le temps d’analyser votre situation, de comparer les offres, de poser des questions. Un crédit ne se prend pas à la légère, mais avec les bons réflexes, il peut vous offrir de vraies opportunités de vie. N’hésitez pas à consulter un conseiller indépendant si vous avez le moindre doute. Mieux vaut bien s’informer que regretter un engagement trop rapide !
Faire un rachat de crédits
Article rédigé par Elsa
Analyste crédit chez finidemepriver.com
