Autorisation de découvert : Qu'est ce qui est autorisé ?
Ah ! Le fameux découvert bancaire, beaucoup y sont passés ! Facile à mettre en place, il est pourtant difficile d’en sortir ! Parfois temporaire et souvent récurrent, il peut coûter cher ! Même s’il peut servir un temps donné, il peut toutefois rapidement devenir un fléau à éviter.
Il s’agit en effet d’une solution de secours et ne peut servir sur le long terme. Plus vous attendez et plus votre situation se dégrade ou ne s’améliore pas. Cependant il existe des moyens pour sortir de son découvert rapidement.
Découvert bancaire autorisé : définition
Le découvert bancaire est connu pour être une situation délicate, surtout pour les personnes fragiles financièrement. Il existe différents types de découvert : autorisé, non autorisé ou encore dépassé.
Le découvert survient lorsque le solde du compte bancaire devient négatif, par exemple après le rejet d’un chèque ou une dépense supérieure au solde disponible. La convention de compte fixe les modalités de l’autorisation de découvert et de la facilité de caisse. Concernant les intérêts débiteurs, ils peuvent être élevés en cas de découvert non autorisé ou dépassé, ainsi que les frais liés à un incident de paiement.
Certaines banques en ligne (Monabanq, Boursorama, Fortuneo) offrent des services bancaires avec des conditions avantageuses pour éviter la situation de découvert. En cas de régularisation d’un découvert, il est possible de rembourser en plusieurs fois, selon les modalités de chaque banque.
Le temps demandé pour récupérer un découvert dépend de la banque, par exemple le Crédit Agricole propose un délai de 1 à 3 mois pour régulariser un découvert occasionnel sur son compte. A savoir : si le découvert dépasse 3 mois, la banque a l’obligation de proposer un crédit.
Comprendre les modalités de son découvert est important pour éviter cette situation délicate et les complications financières qui en découlent. Nous vous conseillons d’en apprendre plus avec l’article ci-dessous.
Vivre sur son découvert autorisé
Vivre sur un découvert autorisé signifie prendre l’habitude de vivre au dessus de ses moyens, et dépenser plus d’argent que ce que l’on en gagne.
Lorsque vous vous trouvez en situation de découvert bancaire, il faut comprendre que des frais peuvent s’appliquer, notamment les frais de découvert qui sont calculés en fonction du montant du découvert et du nombre de mois consécutifs pendant lesquels vous êtes en situation de découvert.
La plupart des banques facturent également des frais de rejet si vous dépassez votre découvert autorisé sans avoir obtenu d’accord préalable. Chaque banque a ses propres règles quant à la limite de découvert autorisé et la façon dont elle calcule les frais, mais en moyenne, le dépassement autorisé est de quelques centaines d’euros. Si vous dépassez la limite autorisée, votre banque peut vous facturer des frais élevés, qui peuvent être évités en négociant un découvert autorisé avec votre banquier.
D’autre part, mettez en place un budget strict pour éviter de retomber en découvert et risquer des frais de découvert élevés. Pour information, si vous êtes client d’une banque comme la Banque Postale, la régularisation du découvert peut s’effectuer en ligne avec l’application mobile, par téléphone ou en vous rendant dans votre agence.
Le découvert bancaire, pourquoi il faut l’éviter ?
- D’une part pour arrêter l’effet boule de neige : parce qu’en dépassant régulièrement votre découvert, votre banque vous prélève des intérêts élevés. Eh oui, c’est le moment où vous en avez le moins besoin que votre banque vous facture des frais importants. C’est le chat qui se mord la queue !
- En plus, si vous dépassez votre plafond autorisé, il se peut que vous vous retrouviez fiché comme « interdit bancaire » par la Banque de France, si l’un de vos chèques est rejeté par exemple. Dans ce cas, en étant FICP, les possibilités d’obtenir un crédit sont très rares.
Toutefois il n’est souvent pas voulu et apparaît lors de dépenses imprévues, de taxes importantes, de baisse de revenus, voire d’une mauvaise gestion de son budget. Il est pourtant possible de s’en sortir.
Comment remonter un découvert de 2000 euros ?
Remonter un découvert de 2000 euros peut sembler intimidant, mais avec un plan structuré, c’est faisable. Commencez par analyser votre situation financière en établissant un budget précis de vos revenus et dépenses mensuels. Réduisez les dépenses non essentielles, comme les sorties et les loisirs, et optez pour des produits en promotion pour économiser sur l’alimentation. Vérifiez régulièrement votre solde pour éviter des frais bancaires supplémentaires.
Cherchez aussi à augmenter vos revenus en prenant un petit boulot, en offrant des services à domicile, ou en vendant des objets inutilisés sur des plateformes comme Le Bon Coin ou Vinted. Si possible, demandez des heures supplémentaires ou cherchez un travail temporaire.
N’hésitez pas à négocier avec votre banque. Contactez votre conseiller pour discuter de votre situation et demandez une augmentation temporaire de votre découvert autorisé. Si vous avez plusieurs crédits en cours, envisagez la consolidation de dettes. Un courtier en financement peut vous aider à regrouper vos dettes, simplifiant ainsi vos remboursements et potentiellement réduisant vos mensualités.
Sortir du découvert : comment faire ?
Voici nos conseils pour sortir la tête de l’eau :
Utilisez votre épargne, si vous en avez une
Mettez en balance ce que vous rapporte votre livret d’épargne en comparaison du montant des agios liés à un découvert …
Apprenez à gérer votre budget
Le point de départ serait de créer un tableau qui récapitule vos revenus et vos dépenses, ainsi vous pourrez identifier les dépenses qui pourraient être supprimées ou limitées, au moins le temps de revenir à une situation stable. C’est un point essentiel lors duquel vous identifierez le problème et le cas du dépassement de la somme restante sur vos comptes.
Vous pourrez dès lors vous fixer des règles sur les montants des courses à ne pas dépasser chaque semaine, ou encore sur vos sorties « plaisir », pour éviter de vivre au-dessus de ses moyens.
Ensuite, il est important de suivre régulièrement votre compte en banque.
Pour cela, il existe des applications simples et gratuites pour gérer son budget comme Bankin’ ou Linxo. Grace à ces outils de gestion, vous saurez en un coup d’œil où en sont vos dépenses.e
Changer de banque
Changez de banque et passez éventuellement par une banque en ligne (Boursorama, Hello Bank…) qui pourra :
- Vous offrir vos frais de cartes bancaire,
- Demander des frais d’agios moindres,
- Demander moins de frais de rejet,
- Demander moins de frais de découvert.
Attention toutefois à des frais moins explicites lors de l’engagement et de votre accord préalable. Pour cela vous pouvez faire un comparatif des banques, de leurs taux, montant du découvert…
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Demander un crédit à son conseiller
Demandez à votre conseiller un crédit pour pallier votre découvert et déterminer ensemble d’un montant idéal à rembourser chaque mois pour ne pas retourner dans cette spirale infernale.
Demander le prêt d’une somme d’argent à un proche
Vous pouvez demander à un proche (famille, ami) de vous prêter une somme d’argent en contrepartie d’une reconnaissance de dette, sur laquelle sera précisée l’échéance à rembourser votre proche. Attention, cette reconnaissance de dette est réelle et sérieuse et tout non-remboursement pourra vous faire traîner en justice.
Elle devra être rédigée à la main, comporter la somme demandée en chiffres et en lettre, et datée et signée. Il vaut mieux respecter au mieux votre engagement, au risque de ne pas pouvoir rembourser votre prêt et de vous fâcher avec vos proches.
Faire un rachat de crédits
Enfin, vous pouvez avoir recours à un rachat de crédits, qui vous permettra de retrouver une situation stable rapidement.
Un découvert bancaire est considéré comme un crédit à la consommation, et pourra faire donc l’objet d’un rachat de crédits.
Le regroupement de prêts est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul et unique, avec une mensualité globale réduite ! Profitez-en pour regrouper tous vos crédits et demander une trésorerie supplémentaire afin de résorber votre découvert. Vous diminuerez ainsi les montants à rembourser chaque mois et retrouverez un équilibre financier.
Vous pouvez effectuer une demande de rachat de crédits en ligne avec un conseiller dédié qui vous accompagne quel que soit votre lieu de résidence en France, ou directement auprès d’une agence de regroupement de prêts proche de chez vous. Il faut savoir que de plus en plus de personnes ont recours à un rachat de crédits pour sortir de cette situation financière compliquée.
Comment ne pas retomber dans l’engrenage du découvert bancaire ?
Une fois votre découvert renfloué, nous vous conseillons d’utiliser la somme que vous remboursiez chaque mois ou une partie de cette somme et de la mettre sur un autre compte, afin de vous créer une épargne. Ceci pour vous assurer la pérennité de votre avenir.
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