Le rachat de crédit fonctionnaire : notre guide
SOMMAIRE :
- La définition d’un rachat de crédits pour fonctionnaires
- Les fonctionnaires bénéficiaires d’un rachat de crédits
- Les avantages au financement des fonctionnaires
- Les cas de demande d’un rachat de crédits pour un fonctionnaire
- Les types de crédits pouvant être rachetés avec un regroupement de crédits spécial fonctionnaires
- Les conditions pour être éligible à un rachat de crédits quand on est fonctionnaire
- Comment faire un rachat de crédits spécial fonctionnaires ?
- Les étapes d’un rachat de crédits pour les fonctionnaires
- Les documents à fournir pour un rachat de crédits spécial fonctionnaires
- Le coût d’un rachat de crédits pour un fonctionnaire
- Pourquoi effectuer un rachat de crédits spécial fonctionnaires avec finidemepriver.com ?
- Où demander un rachat de crédits pour un fonctionnaire ?
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits fonctionnaires ?
Le rachat de crédit spécial fonctionnaires est une solution financière qui peut aider les agents de la fonction publique propriétaires et locataires à simplifier et optimiser la gestion de leurs dettes.
Cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits (immo ou conso, mais aussi d’autres dettes) en un seul emprunt avec un taux d’intérêt unique et une seule mensualité. Le regroupement des crédits entraîne de facto une mensualité plus faible pour le fonctionnaire.
Le rachat de crédits avec l’intermédiaire bancaire peut inclure plusieurs types de dettes :
- les crédits à la consommation
- les prêts immobiliers,
- les découverts bancaires
- les autres dettes financières.
En effectuant un rachat de crédits, un agent de la fonction publique peut bénéficier de nombreux avantages tels que :
- la gestion simplifiée des finances personnelles
- une mensualité plus faible pour les crédits
- un taux d’intérêt unique
De plus, le rachat de crédits peut permettre l’obtention d’une trésorerie supplémentaire pour le financement de projets futurs ou déjà identifiés.
En tant qu’experts en regroupement de crédits, les conseillers finidemepriver.com guident les fonctionnaires dans leurs démarches pour trouver la solution financière la plus adaptée à chacune des situations.
Quels fonctionnaires peuvent bénéficier d’un rachat de crédits ?
L’opération financière du regroupement de crédits s’adaptent aux différents profils de fonctionnaires. Fonctionnaires territoriaux, fonctionnaires hospitaliers, fonctionnaires de police… au global, le rachat de crédits est éligible aux différents types de fonctionnaires :
- Rachat de crédits fonctionnaires territoriaux
- Agents publics travaillant pour les collectivités territoriales, telles que les départements et les régions
- Rachat de crédits fonctionnaires d’État
- Agents publics travaillant pour l’État et les ministères
- Rachat de crédits fonctionnaires hospitaliers
- Agents publics travaillant dans le secteur de la santé, en particulier dans les hôpitaux et les établissements de soins
- Rachat de crédits fonctionnaires de l’éducation nationale
- Agents publics travaillant dans le domaine de l’éducation, en particulier dans les écoles et les collèges
- Rachat de crédits fonctionnaires scientifiques et techniques
- Agents publics travaillant dans les laboratoires et les instituts de recherche
- Rachat de crédits fonctionnaires de police et de gendarmerie
- Agents publics travaillant pour la police et la gendarmerie
- Rachat de crédits fonctionnaires de la justice
- Agents publics travaillant pour le service public de la justice
- Rachat de crédits fonctionnaires retraités
- Agents publics en retraite
D’autres catégories de fonctionnaires peuvent également être éligibles au rachat de crédits. Pour connaitre votre éligibilité, vous pouvez directement contacter nos équipes et échanger sur votre situation.
Quels sont les avantages au financement des fonctionnaires ?
En majorité, les fonctionnaires bénéficient tout au long de leur carrière professionnelle d’avantages intéressants, comme le statut, la protection sociale (retraite, couverture santé), les congés payés ou encore la formation continue.
D’autre part, les agents de la fonction publique bénéficient, également, d’avantages pour l’obtention de crédits distribués par les établissements bancaires et les rachats de crédits gérés par les intermédiaires en opérations bancaires, parmi eux :
- La sécurité d’emploi : Les fonctionnaires possèdent un emploi à durée indéterminée. Ce dernier rassure les banques sur leur capacité à rembourser un prêt sur un grand nombre d’années.
- L’évolution de carrière : concours internes ou promotion hiérarchique, les fonctionnaires peuvent améliorer leur statut hiérarchique, tout au long de leur carrière, favorisant les capacités à mieux rembourser les prêts accordés.
- Un traitement (équivalence salaire du secteur privé) régulier et un niveau de revenu stable : les fonctionnaires bénéficient de situations financières, en général, stables. Ces situations peuvent être un facteur positif pour les banques lors de l’évaluation de la solvabilité d’un emprunteur.
- Des taux d’intérêt préférentiels : Dans certaines banques, les fonctionnaires peuvent bénéficier de taux d’intérêt préférentiels pour les prêts immobiliers, entre autres. Pour savoir si votre banque propose des taux d’intérêts préférentiels pour les fonctionnaires, vous pouvez contacter votre conseiller bancaire.
Comme pour des emprunts bancaires dits classiques, ces avantages permettent aux fonctionnaires de bénéficier plus facilement de regroupements de crédits. En effet, les profils se rapprochant de ceux des fonctionnaires sont fortement recherchés par les établissements prêteurs. Les particularités de ces profils facilitent fortement le financement de dossiers de regroupement de crédits. Entre autres particularités nous retrouvons bien entendu la stabilité de l’emploi et les revenus réguliers.
Malgré ces différents avantages, les banques et les intermédiaires en opération de banque (aussi appelés courtiers ou mandataires de banques) ne se basent pas uniquement sur le statut des fonctionnaires pour évaluer leur solvabilité. Sont également pris en compte d’autres facteurs tels que les revenus, les dépenses courantes ou exceptionnelles du ménage, la durée de l’emprunt sollicité, l’âge de passage à la retraite… Par conséquent, le statut de fonctionnaire ne garantit pas automatiquement l’obtention d’un prêt, d’un crédit ou d’un regroupement de crédits, il ne peut que le faciliter.
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Je demande ma simulationDans quels cas un fonctionnaire peut-il demander un rachat de crédits ?
Plusieurs situations permettent aux agents de la fonction publique propriétaires et locataires de demander un rachat de crédits. Parmi ces situations, on liste les suivantes :
La réduction de mensualités : lorsqu’un fonctionnaire a plusieurs crédits (conso, immo…) en cours, il accumule les mensualités qui, de ce fait, se superposent. Le fonctionnaire peut alors envisager de les regrouper en un seul crédit. Ce nouveau crédit présente l’avantage d’une seule mensualité plus faible qui soulagera la pression sur le budget mensuel.
L’allégement des charges financières : en regroupant des crédits, un fonctionnaire peut réduire le coût total de ses dettes et profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux. Qui dit coût total du crédit moins élevé, dit réduction des charges financières.
L’amélioration de la gestion des finances : avec la fusion de ses dettes en un seul remboursement mensuel, un fonctionnaire sera dans meilleures dispositions pour comprendre et gérer ses finances personnelles.
Le financement d’un nouveau projet : le regroupement de crédits permet également de diminuer (ou de stabiliser) l’endettement du fonctionnaire tout en incluant une trésorerie pour financer un projet futur ou déjà identifié comme l’amélioration de l’habitat, acquisition d’un nouveau véhicule, l’achat d’un voyage, le financement d’études supérieures pour un enfant, le changement de mode de chauffage pour la maison, etc.
L’évitement du surendettement : en situation de mal-endettement, le rachat de crédits peut aider tout fonctionnaire à rembourser des dettes et éviter la situation de défaut de paiement, voire le surendettement.
Si vous rencontrez un de ces cas de figure, profitez de l’expertise des conseillers de finidemepriver.com, pour échanger sur votre situation personnelle. Gagnez du temps sur votre regroupement de crédits spécial fonctionnaires en envoyant votre demande dès maintenant.
Quels types de crédits peut-on racheter avec un regroupement de crédits spécial fonctionnaires ?
En tant que fonctionnaire locataire ou fonctionnaire propriétaire, vous pouvez regrouper plusieurs types de crédits avec un rachat de crédits, notamment :
- Crédits à la consommation : crédits destinés au financement de travaux, à l’achat d’un véhicule, d’équipements électroniques, au financement de vacances…
- Prêts immobiliers : prêts pour l’achat ou la rénovation d’une propriété immobilière. Parmi les prêts immobiliers, voici ceux pouvant être rachetés :
- Prêt amortissable ;
- Prêt in-fine ;
- Prêt à taux zéro (aussi appelé PTZ) ;
- Prêt Action Logement ;
- Prêts aux fonctionnaires ;
- Prêts des collectivités territoriales ;
- Prêts des caisses de retraite complémentaire et des mutuelles ;
- …
- Crédits renouvelables : ces crédits à la consommation mettent à disposition des emprunteurs des sommes d’argent, utilisables en toute liberté, et qui se réamorcent automatiquement.
- Crédits automobile : crédits pour l’achat d’un véhicule.
- Crédits pour les études : prêts pour le financement d’études supérieures ou de formations professionnelles.
En général, chacun des crédits auxquels un emprunteur aura souscrit comprendra des mensualités et des échéances différentes. En échangeant avec des experts en regroupement de crédits comme les équipes finidemepriver.com, vous pourrez mettre à plat chacune de vos dettes et évaluer ensemble la solution la plus adaptée au remboursement de vos dettes et de vos crédits.
Quelles conditions pour être éligible à un rachat de crédits quand on est fonctionnaire ?
D’une manière globale, un rachat de crédits impose plusieurs conditions d’éligibilité. Ces conditions peuvent varier en fonction des organismes préteurs. Cependant, en général, ces organismes s’accordent sur plusieurs critères précis. En plus d’une situation professionnelle stable, l’emprunteur doit répondre aux critères suivants :
- Situation financière stable : pour être éligible à un regroupement de crédits, l’emprunteur doit présenter une situation financière stable. La situation doit présenter un niveau de revenu suffisant pour rembourser la nouvelle mensualité, imposée par le regroupement de crédits.
- Bon historique bancaire : un bon historique bancaire est nécessaire pour pouvoir bénéficier d’une solution de regroupement de crédits. L’établissement préteur vérifiera si l’emprunteur un historique bancaire sans disfonctionnement. Pour cela il interrogera les fichiers adéquats (FICP – Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers & FCC-Fichier central des chèques). L’établissement bancaire contrôlera également en interne si le client fonctionnaire n’est pas déjà connu « défavorablement ».
- Ne pas être fiché bancaire : Les emprunteurs fonctionnaires fichés FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) à la Banque de France, ne pourront pas bénéficier d’un crédit ou d’un regroupement de crédits…
- Montant total de crédits à racheter suffisant : l’éligibilité à un rachat de crédits passe également par le montant total des crédits à racheter. Ces montants doivent être suffisamment élevés pour permettre la proposition d’une nouvelle mensualité avec un taux d’intérêt unique.
- Durée de remboursement adaptée : La durée de remboursement du nouveau crédit sera adaptée par rapport à la situation effective du fonctionnaire au moment de l’octroi du nouveau rachat de crédits. L’allongement sur le long terme est souvent nécessaire pour diminuer la charge mensuelle. Il permet ainsi de retrouver une situation financière stable et garantit le bon remboursement du regroupement de crédits.
Focus sur les durées de remboursement
- Si le rachat de crédits est sans garantie (sans demande de garantie de la banque par une hypothèque ou un nantissement), la durée maximale de remboursement est de 180 mois, soit 15 ans maximum.
- Si le rachat de crédits est avec garantie (avec la demande de garantie de la banque par une hypothèque ou cautionnement), la durée maximale de remboursement est de 300 mois, soit 25 ans.
Comme précisé précédemment, même pour des profils de fonctionnaires, certaines conditions d’éligibilité s’appliquent globalement à tous types de dossiers. Si certaines conditions d’éligibilité peuvent varier en fonction des établissements préteurs, certaines restent universelles.
Comment faire un rachat de crédits spécial fonctionnaires ?
Lorsque votre statut professionnel est fonctionnaire, votre profil peut présenter des spécificités. Pour nous faire part des particularités de votre situation, nous vous invitons à remplir notre formulaire de demande de rachat de crédits. C’est au niveau de ce formulaire que le statut de fonctionnaire est sélectionnable parmi les différents choix proposés.
Dès la réception de ce formulaire, nos équipes vous contacteront pour faire le point sur votre situation et votre besoin de financement. Avec finidemepriver.com, l’analyse de votre situation est gratuite et sans engagement.
Quelles sont les étapes d’un rachat de crédits spécial fonctionnaires ?
Avec finidemepriver.com, les étapes de réalisation d’un rachat de crédits spécial fonctionnaires sont multiples. Dans un but de transparence avec nos clients, nous présentons ci-dessous, les étapes en détail :
- En premier lieu, le particulier fonctionnaire propriétaire ou bien locataire, doit se rendre sur le formulaire en ligne de rachat de crédits.
- Une fois saisi puis envoyé, le formulaire sera immédiatement pris en charge et analysé par l’un des conseillers finidemepriver.com et ce dernier contactera le client fonctionnaire qui a fait la demande.
- Après échange avec le client en recherche d’un rachat de crédits, le conseiller finidemepriver.com donnera leur réponse positive ou négative sur la faisabilité de la demande de financement.
- Lorsque le dossier reçoit un avis positif, le conseiller dédié au projet du client fonctionnaire procèdera à la collecte des justificatifs, en toute confidentialité.
- Une fois le dossier complet, nos équipes d’analystes, spécialisées en regroupement de crédits, étudient de manière approfondie la faisabilité de chaque demande qui leur sont confiées.
- Ensuite, les équipes de finidemepriver.com envoient le dossier du client fonctionnaire aux partenaires préteurs bancaires les mieux placés pour traiter de manière optimale la demande du client fonctionnaire. Ces partenaires préteurs bancaires seront ensuite chargés de revenir vers les équipes finidemepriver.com avec des offres de financement adaptées à la situation du fonctionnaire emprunteur.
- En possession des offres des partenaires bancaires, les conseillers finidemepriver.com les transmettent au demandeur pour qu’il sélectionne, en toute liberté, la meilleure offre de rachat de crédits, sous les conseils des équipes finidemepriver.com.
- Une fois l’offre sélectionnée et signée, le client fonctionnaire doit la renvoyer à l’organisme prêteur en respectant les délais règlementaires :
- Rachat de crédits à la consommation : 14 jours de délai de rétractation ;
- Rachat de crédits immobiliers (constitués de + de 60% d’encours immobiliers) : 10 jours de délai de réflexion (signature seulement possible 10 jours après la réception du contrat).
- Après réception du contrat signé, l’organisme prêteur vérifie la bonne conformité des offres, avant validation définitive. Il procède ensuite au remboursement de l’intégralité des crédits repris dans le regroupement de crédits, directement auprès des établissements.
- Enfin, le partenaire sélectionné envoie directement sur le compte du client fonctionnaire la trésorerie le cas échéant et transmet un tableau d’amortissement pour suivi de dossier.
Quels sont les documents à fournir pour un rachat de crédits spécial fonctionnaires ?
L’opération de rachat de crédits, nécessite le rassemblement de plusieurs documents administratifs et bancaires importants pour les organismes prêteurs. Parmi les documents principalement demandés, nous comptons :
Documents sur votre identité :
- Une copie (resto/verso) de votre pièce d’identité : carte d’identité ou passeport ;
- Un justificatif de domicile daté de moins de 3 mois : facture d’électricité, de gaz ou d’eau, facture de téléphone ;
- Avis d’imposition sur les revenus, taxe foncière, taxe d’habitation ;
- Un justificatif de votre situation personnelle : photocopie du livret de famille, de votre contrat de mariage ou de PACS, du jugement de divorce.
Documents sur votre situation financière :
- Vos trois derniers bulletins de traitement ;
- Vos trois derniers relevés de tous vos comptes bancaires ;
- Vos justificatifs de prêts (offres de prêts et tableaux d’amortissements).
Quel est le coût d’un rachat de crédits pour un fonctionnaire ?
Fonctionnaire ou non, le statut professionnel du bénéficiaire du rachat de crédits n’apporte aucun changement sur des frais supplémentaires, à sa charge.
Fonctionnaire, salarié du secteur privé, profession libérale, retraité… aucune de ces situations professionnelles n’influent sur les frais liés à l’opération du rachat de crédits. Toutefois, une opération de regroupement de crédits comporte des frais d’opération qui peuvent être inclus ou non-inclus dans le financement :
Inclus dans le financement :
- Frais de dossiers payés à l’établissement bancaire chargé de solder et de racheter les prêts en cours ;
- Frais de notaire, si une garantie hypothécaire est souscrite ;
- Honoraires ou frais d’intermédiation de l’intermédiaire ;
- Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) pour certaines des créances rachetées par l’opération de regroupement de crédits.
Non inclus dans le financement, mais inclus dans les mensualités :
- Intérêts bancaires calculés à partir du taux d’intérêt nominal ;
- Frais d’assurance.
Pourquoi effectuer un rachat de crédits spécial fonctionnaires avec finidemepriver.com ?
Un fonctionnement moderne
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Pas besoin de changer de banque, vous conserverez votre domiciliation bancaire. Pour simplifier les habitudes bancaires de nos clients nous garantissons une domiciliation bancaire inchangée après le financement du regroupement de crédits spécial fonctionnaires. Vos différents crédits ne feront désormais plus qu’un, avec plus qu’une seule mensualité.
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