Micro crédit en ligne : Quelles offres et solutions ?
Catégorie « Finances personnelles » – 5 min de lecture
Par Camille B. – Mis à jour le 07/12/2023
SOMMAIRE :
- Introduction
- Qu’est-ce qu’un micro crédit en ligne ?
- Le type de dépenses pour un micro crédit
- Les avantages du micro crédit en ligne
- Les inconvénients du micro crédit en ligne
- Les conditions pour obtenir un micro crédit
- Le taux d’intérêt d’un micro crédit
- Les alternatives au micro crédit
- Derniers conseils
- Conclusion
Micro crédit en ligne : l'essentiel à connaître
Introduction au micro crédit en ligne
Le micro-crédit en ligne est un type de prêt personnel de petite taille qui s’est fortement développé ces dernières années. Il permet aux particuliers d’emprunter de petites sommes d’argent (en général moins de 3000 euros) sur une courte durée pour financer des besoins ponctuels.
Le micro-crédit en ligne se distingue des prêts bancaires traditionnels par des délais d’obtention très courts (déblocage en 24h à 48h), des montants plus faibles et des conditions d’éligibilité plus souples. Il suffit souvent de remplir un formulaire en ligne et d’attendre une réponse immédiate pour savoir si le prêt est accordé.
Le marché du micro crédit en ligne est en pleine explosion. De nouveaux acteurs 100% en ligne comme Younited Credit, Finfrog, Floa Bank font leur apparition et viennent concurrencer les banques traditionnelles. Aujourd’hui, les Français sont de plus en plus séduits par la simplicité et la rapidité du micro crédit dématérialisé pour répondre à des besoins de financements du quotidien. Avec du recul, on constate que le nombre de micro crédits octroyés a été multiplié par 7 entre 2010 et 2018 pour atteindre près de 1,6 million de prêts accordés cette année-là.
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Qu'est-ce qu'un micro crédit en ligne ?
Un micro-crédit en ligne est un prêt d’argent de faible montant accordé par un établissement financier via une plateforme en ligne.
Définition d'un micro crédit en ligne
Le micro crédit en ligne se distingue du crédit classique par :
- Le faible montant du prêt, généralement inférieur à 3000 euros.
- La rapidité et la simplicité pour en faire la demande en ligne, sans se déplacer en agence.
- Des conditions d’obtention plus souples, parfois sans justificatif de revenus.
Il s’agit donc d’un petit prêt à la consommation accordé rapidement et simplement via internet.
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Montants des micro crédit en ligne
Les montants des micro crédits en ligne sont compris généralement entre 200 et 3000 euros. Les prêts inférieurs à 1000 euros sont les plus répandus.
Certains établissements fixent un montant minimum empruntable, souvent autour de 300 euros. D’autres proposent des micro-crédits de quelques dizaines d’euros seulement.
Le montant maximum accordé dépend du profil de l’emprunteur et le plafond est rarement au-delà de 3000 euros pour un premier prêt.
Durée d'un micro crédit en ligne
Les durées de remboursement sont courtes, en général de 3 à 24 mois. Les prêts inférieurs à 1000 euros se remboursent le plus souvent en moins de 12 mois.
Plus le montant est élevé, plus la durée peut être longue, avec des échéances mensuelles adaptées aux revenus de l’emprunteur.
La flexibilité des durées permet d’emprunter de petites sommes sur une courte période ou de financer un projet plus conséquent à rembourser sur 2 ans.
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Pour quelles dépenses peut-on demander un micro crédit ?
Le micro crédit en ligne est un prêt de petite somme qui peut être utilisé pour financer différents types de dépenses.
Voici les principaux usages d’un micro-crédit :
Financement de petits projets
Le micro-crédit peut permettre de financer un petit projet personnel comme l’achat de matériel informatique, de matériel de bricolage, la réparation d’un véhicule, etc. Les montants sont adaptés pour réaliser des projets nécessitant quelques centaines ou milliers d’euros.
Dépenses imprévues
Le micro-crédit permet de faire face à une dépense imprévue et urgente comme une facture d’électricité plus élevée que prévue, des frais de santé, une réparation urgente au domicile, etc. Il évite d’être à découvert et de payer des frais bancaires.
Formation
Le micro-crédit peut financer une formation professionnelle courte pour se reconvertir ou augmenter ses compétences. Les organismes de formation proposent souvent des facilités de paiement.
Vacances
Noël est une période de dépenses importantes pour les cadeaux et les repas de fête. Le micro-crédit permet d’absorber ce surcoût ponctuel sans compromettre son budget sur le long terme.
Le micro-crédit en ligne apporte donc une flexibilité pour financer des dépenses variées de la vie quotidienne. Les petits montants sur une courte durée en font une solution accessible à de nombreux emprunteurs.
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Quels sont les avantages du micro crédit en ligne ?
Le micro-crédit en ligne présente plusieurs avantages par rapport aux prêts bancaires traditionnels :
Accès facile et rapide :
Les demandes de micro crédit en ligne sont accessibles à tous, il suffit de remplir un formulaire en ligne et d’envoyer les justificatifs demandés pour obtenir une réponse rapide, généralement sous 48h et même des fois, encore plus rapide sous 24h. Il n’est pas nécessaire de se déplacer en agence ou d’attendre un rendez-vous avec un conseiller.
Démarches simples :
Contrairement aux prêts bancaires classiques, la demande de micro-crédit en ligne ne nécessite pas beaucoup de paperasse ni de justificatifs complexes. Quelques documents suffisent pour constituer un dossier.
Prêt sur de petites sommes :
Les micro crédits en ligne sont proposés pour des montants modestes, de 300 à 3000 euros en général. Ils permettent d’obtenir un financement rapide de petits projets ou dépenses, même avec de faibles revenus. Les banques traditionnelles refusent souvent les prêts sur de si petites sommes.
Le micro-crédit en ligne est donc une solution de financement pratique, rapide et accessible pour faire face à des besoins ponctuels. L’obtention des fonds est beaucoup plus simple et fluide comparé à un crédit classique.
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Quels sont les inconvénients du micro crédit en ligne ?
Bien que le micro-crédit en ligne présente de nombreux avantages, il comporte également certains inconvénients qu’il est important de connaître avant de s’engager.
Taux d'intérêt élevés
Le principal inconvénient du micro crédit en ligne réside dans son taux d’intérêt généralement élevé. En effet, les taux proposés sont souvent bien supérieurs à ceux pratiqués par les banques traditionnelles. Cela s’explique par le fait que les prêteurs en ligne prennent plus de risques et ont des coûts d’opération plus importants. Il n’est donc pas rare de voir des taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) de l’ordre de 10% à 15% pour un micro-crédit, ce qui peut rapidement grever le budget du ménage.
Généralement, il est fortement conseillé de bien comparer les offres des différents prêteurs en ligne avant de choisir son micro crédit. Certains établissements proposent des taux plus avantageux que d’autres. Il faut également tenir compte des éventuels frais annexes qui peuvent faire grimper la facture finale. Une étude approfondie des conditions générales s’impose, pour cela les équipes finidemepriver.com vous accompagnent.
Risque de surendettement
Le deuxième écueil du micro-crédit réside dans le risque de surendettement qu’il peut entraîner chez certains emprunteurs. En facilitant l’accès au crédit, le micro-crédit en ligne peut donner l’impression qu’il est possible de dépenser au-delà de ses moyens.
Or, le remboursement d’un micro-crédit, même de petite taille, représente une charge financière supplémentaire qu’il ne faut pas sous-estimer. Surtout si l’emprunteur a déjà contracté d’autres crédits par ailleurs (dance cas, un regroupement de crédits peut-être à envisager). Nous vous recommandons de bien évaluer votre capacité de remboursement avant de recourir au micro-crédit et surtout de vous engager en signant une offre de prêt.
Le risque de surendettement est d’autant plus élevé que certains établissements ont peu de scrupules à octroyer des micro-crédits à des personnes déjà fortement endettées ou sans capacité avérée de remboursement. La vigilance est donc de mise pour ne pas tomber dans le piège du surendettement.
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Quelles sont les conditions pour obtenir un micro crédit ?
Pour obtenir un micro-crédit en ligne, il faut généralement remplir certaines conditions de base :
Être majeur :
La plupart des organismes de micro-crédit exigent que l’emprunteur soit majeur, c’est-à-dire avoir au moins 18 ans. C’est une condition légale pour pouvoir contracter un prêt.
Résider en France :
Le micro crédit en ligne proposé par des établissements français est destiné aux résidents français. Il faut donc avoir une adresse de résidence ou une adresse fiscale en France pour faire une demande.
Avoir des revenus stables :
La capacité de remboursement est vérifiée avant l’octroi du prêt. Il est donc indispensable d’avoir des revenus réguliers provenant d’une activité salariée, d’allocations chômage, de pensions de retraite, etc. Les revenus doivent être suffisants pour rembourser les mensualités du micro crédit.
D’autres conditions peuvent s’appliquer selon les organismes de micro finance, comme ne pas être fiché (FICP) à la Banque de France, justifier de 3 mois de revenus minimums, etc. Mais les 3 conditions principales sont la majorité, la résidence en France et des revenus stables permettant de rembourser le prêt. Ce sont des conditions indispensables pour espérer obtenir un micro-crédit en ligne.
Quel est le taux d'intérêt d'un micro crédit ?
Le taux d’intérêt d’un micro crédit en ligne peut varier de 2% à 15% selon le profil de l’emprunteur et le montant emprunté.
Dans certains cas, plus le montant emprunté est faible, plus le taux d’intérêt sera bas. Les microcrédits de quelques centaines d’euros peuvent ainsi être proposés à partir de 2% par an.
A l’inverse, pour des montants plus importants, dépassant 1 000 ou 2 000 euros, les taux grimpent et peuvent atteindre 15% annuels. Cependant, gardez en tête que tout dépend des conditions proposées par l’établissement préteur.
Le profil du demandeur joue également. Les personnes ayant déjà remboursé des crédits par le passé et disposant de revenus stables et suffisants obtiendront les meilleurs taux. Pour les profils plus risqués, moins bien établis financièrement, les taux seront plus élevés.
Certains établissements de micro crédit en ligne proposent des taux fixes sur toute la durée du prêt quand d’autres préfèrent des taux variables (découvrez la différence entre ces types de taux). Nous vous recommandons de choisir un taux fixe pour plus de prévisibilité.
Enfin, la durée de remboursement influence aussi le taux. Plus celle-ci est courte, plus le taux sera réduit. Il vaut mieux privilégier des remboursements courts sur 6 à 24 mois maximum.
En résumé, avant de contracter un micro crédit, comparez les différentes offres des prêteurs en ligne pour obtenir le taux le plus avantageux. Un bon profil financier et un petit montant remboursable rapidement sont gages des meilleurs taux autour de 2% à 5%.
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Quelles sont les alternatives au micro crédit ?
Il existe d’autres solutions de financement alternatives au micro-crédit en ligne.
Prêts entre particuliers
Le prêt entre particuliers, également appelé prêt familial ou prêt amical sont une option intéressante. Le principe est simple : un particulier prête directement de l’argent à un autre particulier. Les taux d’intérêt sont généralement plus avantageux que ceux des banques ou organismes de crédit traditionnels. Dans certains cas les taux sont mêmes inexistants lorsque ce prêt est fait dans le cercle familial. C’est une solution pratique, rapide et sans intermédiaire. Elle permet de financer des projets personnels ou professionnels : travaux, voiture, formation, création d’entreprise, etc. Le risque est assumé par le prêteur mais la signature d’une reconnaissance de dettes peut s’avérer particulièrement utile lors de prêt en famille ou entre amis. Ce document présentera les sommes empruntées avec les responsabilités de chacune des deux parties.
Intéressé(e) par cette solution ? Découvrez notre article sur le prêt familiale ou amical.
Financement participatif
Le financement participatif ou crowdfunding est une façon innovante de lever des fonds pour un projet professionnel. Via des plateformes dédiées, des porteurs de projets font appel à de nombreux contributeurs qui accordent des dons ou des investissements.
C’est très utilisé par les startups, associations et créateurs indépendants. Cela permet de récolter des petites sommes auprès d’un large public plutôt que de gros montants auprès d’investisseurs.
C’est très utilisé par les startups, associations et créateurs indépendants. Cela permet de récolter des petites sommes auprès d’un large public plutôt que de gros montants auprès d’investisseurs. Des sites comme KissKissBankBank, Ulule ou Wiseed sont spécialisés dans le financement participatif.
Bien que les montants collectés soient souvent modestes, le financement participatif offre une alternative au micro-crédit classique pour des projets professionnels. Il permet de donner vie à des projets ou idées qui n’auraient pas vu le jour autrement.
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Des derniers conseils
- Comparer les offres de différents établissements pour choisir celle avec le taux le plus bas.
- Privilégier une durée de remboursement courte, de 6 à 12 mois maximum.
- Calculer précisément sa capacité de remboursement pour ne pas se surendetter.
- Lire attentivement les conditions générales avant de signer le contrat.
- Rester vigilant sur les possibles dérives et le risque d’endettement.
Conclusion
En conclusion, le micro-crédit en ligne offre une solution rapide et pratique pour obtenir de petits montants, mais il présente certains risques qu’il faut prendre en compte.
Voici, un récapitulatif des points clés abordés au sein de l’article :
- Le micro-crédit permet d’obtenir rapidement jusqu’à 3 000 euros, directement en ligne, sans justifier l’utilisation des fonds.
- Les taux d’intérêt sont élevés, souvent supérieurs à 10%, il faut donc bien réfléchir à sa capacité de remboursement.
- Le remboursement se fait généralement sur 6 à 36 mois. Une durée courte permet de limiter les intérêts.
- Il existe des alternatives moins coûteuses comme le crédit amortissable ou le découvert bancaire autorisé.
- Un micro-crédit doit rester exceptionnel et réservé à des besoins urgents, sinon il risque de générer un surendettement.
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Article rédigé par Camille B.
Analyste crédit chez finidemepriver.com
Mise à jour le 07/12/2023
Référence article : MCELQOEQS