5 avantages du rachat de crédits pour les séniors et retraités
Dès le passage en retraite effectif, des difficultés financières peuvent se faire ressentir dans le budget d’un retraité. Une diminution du pouvoir d’achat, des remboursements de dettes qui ne faiblissent pas, des souhaits d’épargne non concrétisés… Nombreuses sont les raisons de perdre très rapidement son équilibre financier lorsqu’on devient sénior.
Le rachat de crédits présente d’excellents avantages face à certains postes inéluctables d’un budget familial :
- Baisse mécanique des revenus au passage en retraite
- Frais de santé qui peuvent très vite augmenter, dans le temps
- Dettes accumulées au long d’une vie, pour soi ou pour les enfants
Et d’un autre côté, le rachat de crédits comprend aussi des avantages pour :
- Se constituer une épargne de confort
- Financer l’acquisition d’une seconde maison pour se rapprocher des enfants et des petits-enfants
- Financer des travaux d’adaptation dans la maison principale
- Ou adapter tout simplement les charges du ménage aux nouvelles pensions de retraite.
Découvrez en plus dans l’article ci-dessous, proposé par finidemepriver.com.
Les personnes séniors et retraitées sont de plus en plus confrontées à des difficultés financières, notamment en raison de la baisse de leurs revenus, de l’augmentation des coûts liés à la santé et des charges ou dettes accumulées au fil des ans. Et plus récemment, ces effets se ressentent avec la forte inflation que notre pays connaît et a aussi pu connaitre par le passé.
Les retraités peuvent également avoir besoin de restructurer leur budget pour épargner et anticiper de futurs frais liés à l’amélioration de leur habitat, à un futur achat, à l’aide de leurs enfants et petits-enfants, ou encore préparer leur succession.
Pour faire face à ces défis financiers pendant la retraite, le rachat de crédits pour séniors et retraités propriétaires et locataires est une solution à considérer. Le rachat de crédits pour sénior propriétaire sans garantie ou le rachat de crédits pour sénior locataire avec garantie hypothécaire sont des solutions de financement s’offrant aux différents profils et aux différentes situations.
Dans cet article, finidemepriver.com explore et détaille les 5 avantages du rachat de crédits pour les séniors et retraités.
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Avantage #1 : Le rachat de crédits face à la baisse des revenus des séniors et retraités
L’un des principaux avantages du rachat de crédits pour les séniors et retraités est de pouvoir faire face à la baisse de leurs nouveaux revenus (pensions de retraite).
En effet, il est indéniable que la plupart des pensions de retraites sont inférieures aux revenus d’activité perçus au cours de la vie active.
A ce moment, certains retraités réalisent qu’ils obtiennent ce qu’ils appellent une « petite retraite ». Concrètement, les retraités perdent en moyenne entre 25% et 30% de leurs précédents revenus, au moment du passage en retraite. Cette baisse est d’autant plus importante qu’elle est souvent brutale. Elle l’est car dans la majorité des cas, les nouveaux retraités n’ont pas pris le temps nécessaire à l’anticipation de cette nouvelle donne financière. Pourtant les effets peuvent être dévastateurs : la réduction de 25% à 30% des ressources engendre une augmentation mécanique du niveau d’endettement de nos jeunes retraités et séniors. Cette augmentation soudaine peut entrainer très rapidement des situations de mal-endettement.
Grâce au rachat de crédits, les séniors et retraités peuvent consolider toutes leurs dettes (prêts à la consommation, prêts personnels, prêt immobilier, découvert bancaire, prêt auto, dettes familiales, dettes fiscales, etc.) en un seul crédit, ce qui va réduire considérablement leurs remboursements mensuels de crédits. Ce gain sur échéance va permettre de libérer du pouvoir d’achat pour d’autres dépenses importantes (et/ou imprévues), comme les soins de santé, l’assimilation de l’inflation ou l’épargne.
Avantage #2 : Le rachat de crédits face aux dépenses de santé des séniors et retraités
Les coûts de la santé augmentent souvent avec l’âge. Les séniors et retraités peuvent se retrouver confrontés à des factures médicales imprévues, voire mal couvertes par le système de protection sociale privé choisi.
Très souvent, lorsque l’on avance dans l’âge, coûts de santé sont s’élèvent peu à peu. En conséquence de quoi, les frais de santé (médicaments, frais de consultations médicales chez le médecin de famille ou les médecins spécialistes, voire des frais d’hospitalisation ou de matériel médical) peuvent se multiplier. De nombreux postes de dépenses liés à la santé peuvent affecter le budget mensuel des séniors.
En réponse à ces dépenses de santé inéluctables, le rachat de crédits peut permettre de garder une situation financière saine et viable. En effet, le regroupement de crédits permet de baisser les charges de remboursement mensuelles de crédits afin de laisser plus de place aux dépenses exceptionnelles.
D’autre part, il peut être important de savoir que la souscription à une assurance décès n’est pas obligatoire pour un sénior bénéficiant d’un rachat de crédits. Cependant, certains établissements bancaires peuvent recommander cette assurance décès mais aucune obligation de souscription n’est demandée.
Avantage #3 : Le rachat de crédits face aux dettes accumulées tout au long d'une vie
Les séniors et retraités ont souvent accumulé des dettes au fil des ans. Ces crédits peuvent notamment avoir été contractés pendant leur vie active, en anticipation de leur retraite ou pour soutenir l’avenir de leurs enfants :
- Achat d’un bien immobilier adapté aux nouveaux modes de vie d’un retraité ;
- Acquisition d’une résidence secondaire pour passer sa retraite ou se rapprocher des enfants et des petits-enfants ;
- Travaux d’aménagement de l’intérieur et de l’extérieur pour faciliter les (futurs) déplacements d’une personne à mobilité réduite, ou bien d’une piscine pour mieux accueillir les petits-enfants ;
- Financement d’un camping-car pour les déplacements à travers la France et l’Europe ;
- Placements financiers pour assurer le futur des enfants.
Nombreux sont les projets générant des dettes et pouvant alourdir le budget mensuel de retraités. Avec un revenu diminué et des dettes à rembourser, il peut être difficile de joindre les deux bouts. Face aux dettes le rachat de crédits est une solution clé.
Avec des crédits regroupés et étalés sur un temps plus long, la dette finale est seule et unique et le remboursement moins lourd mensuellement. En conséquence, le rachat de crédits permet de réduire la charge liée aux prêts, et de ce fait, permettre aux séniors et retraités d’alléger leur budget afin de profiter pleinement et sereinement de leur retraite.
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➝ Je regroupeAvantage #4 : Le rachat de crédits pour mieux épargner
En majorité, les séniors et les retraités épargnent de plus en plus difficilement une partie de leur pension de retraite chaque mois. Avec une diminution du pouvoir d’achat, les séniors accordent une grande importance à la gestion de leurs charges et de leurs revenus, au profit de leur épargne. En effet, nombreuses sont les raisons pour eux d’épargner :
- Faire face aux imprévus de santé ;
- Aider financièrement des proches ;
- Continuer de placer un peu d’argent dans des produits d’épargne ;
- Profiter plus facilement de loisirs (restaurant, cinéma, voyages) ;
- Constituer un capital pour financer des frais de donation afin d’anticiper la succession ;
- Et plus généralement, faire plaisir à celles et ceux qu’ils aiment.
Cependant, avec le remboursement des crédits en cours, il peut être difficile de se laisser du budget pour mettre de l’argent de côté et/ou répondre à des souhaits d’épargne. En réduisant les mensualités de crédits en cours (grâce au rachat de crédits) les retraités se libèrent d’une certaine forme de pression financière et laissent une plus grande part de leur budget à la constitution d’économies dites de confort.
Avantage #5 : Le rachat de crédits pour financer une maison de retraite
Comme nous pouvons le constater, le rachat de crédits peut offrir de nombreux avantages aux séniors et retraités qui font face à des difficultés financières ou qui ont des besoins de financement particuliers.
Tout en permettant de réduire les charges mensuelles dues aux dettes, le rachat de crédit peut aider à faire face à la baisse des revenus, aux coûts de santé croissant liés à l’âge, aux dettes accumulées pendant la vie active. Il peut également permettre d’augmenter sa capacité d’épargne ou participer au financement des frais lorsque l’on est amené à vivre en maison de retraite.
Si vous êtes un senior ou un retraité et que vous rencontrez des difficultés financières ou avez des projets à financer ou une épargne à constituer, le rachat de crédits pourrait être une solution à considérer. Dès aujourd’hui, faites appel aux conseillers finidemepriver.com pour obtenir des conseils personnalisés sur la gestion de vos finances et pour étudier votre projet de regroupement de crédits.
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Etude de cas d’un rachat de crédits pour retraité et séniors
Dans l’objectif de faire comprendre l’opération d’un rachat de crédits pour retraités et ses avantages financiers, finidemepriver.com vous propose des exemples de dossiers financés. Cet exemple revient sur les différents paramètres du dossier, dont le contexte des clients, leurs besoins, leur situation financière, les gains obtenus après le rachat de crédits…
Le contexte des clients retraités
Marie et Jean-François (*) sont deux retraités vivant dans la région de Cambrai (59). A 65 et 66 ans, les deux retraités sont mariés, propriétaires de leur bien immobilier dans lequel ils vivent, mais qu’ils n’ont pas fini de rembourser. D’une trentaine d’années, les enfants de Marie et Jean-François ne sont plus à leur charge.
Au moment de leur demande de rachat de crédits, le couple souhaite diminuer leur échéance de prêts et crédits, précédemment contractés pour s’assurer une retraite confortable.
*L’identité des emprunteurs a été modifiée
Le besoin des clients retraités
- Les deux souhaitent réduire leur échéance de prêts immo et crédits conso en cours et obtenir une trésorerie additionnelle.
- Le montant des crédits à regrouper est de 275100€.
- Le besoin de trésorerie de 3000€.
Les revenus du ménage
Les revenus mensuels net du couple sont les suivants :
- Marie : 2857€
- Jean-François : 5821€
Soit 8678€ à deux.
La situation du couple avant le rachat de crédits :
Crédit immobilier
Le crédit immobilier en cours de remboursement est d’une valeur de 177687€.
La mensualité du crédit immobilier est de 2294€.
Crédits consommation
Le premier crédit consommation en cours de remboursement est d’une valeur de 30000€.
La mensualité du premier crédit consommation en cours de remboursement 580€.
Le deuxième crédit consommation en cours de remboursement est d’une valeur de 40105€.
La mensualité du premier crédit consommation en cours de remboursement 696€.
Au total les mensualités du couple sont de 3570€.
Découverts bancaires
Le couple connait des découverts bancaires mensuels de 2238€.
Reste à vivre
En fin de mois, le couple dispose d’un reste à vivre d’une valeur de 5108€.
Taux d’endettement
Leur taux d’endettement est de 41,14%.
Comment le couple peut réaliser des économies sur ses échéances de prêts et crédits ?
Après étude de leur dossier et pour répondre à leur besoin financement des clients, les équipes de finidemepriver.com ont opté pour un rachat de crédits hypothécaire.
La situation du couple après le rachat de crédits :
Pour racheter les crédits en cours du couple, les conseillers finidemepriver.com ont proposé le financement suivant :
Crédit à rembourser
Le nouveau crédit à rembourser est d’une valeur de 275100€.
La mensualité de ce nouveau crédit à rembourser est de 1925€.
Durée du prêt
La durée du nouveau prêt est 156 mois.
Taux d’intérêt
Le taux fixe est de 1,37%.
Après le rachat de crédits de ces retraités, l’intégralité de leurs crédits en cours ont été regroupés. Il ne reste aucun crédit précédent en cours.
Reste à vivre
En fin de mois, le couple dispose d’un nouveau reste à vivre d’une valeur de 6753€.
Taux d’endettement
Leur nouveau taux d’endettement est de 22,18%.
Les bénéfices après le rachat de crédits :
Au final, Marie et Jean-François sont passés d’une mensualité
de 3570€ à 1925€, soit 1645€ économisés chaque mois.
Comme Marie et Jean-François, profitez des bénéfices du rachat de crédits
Article rédigé par Anaïs L.
Rédactrice experte chez finidemepriver.com
Mise à jour le 14/04/2023