Assurance emprunteur : tout comprendre sur ses garanties avant de signer un crédit
Par Elsa- Mis à jour le 02/07/2025
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque vous demandera presque toujours une assurance emprunteur. Pourquoi ? Parce qu’elle protège les deux parties : vous, en cas de coup dur, et la banque, en assurant le remboursement du prêt. Mais toutes les assurances emprunteur ne se valent pas, car elles reposent sur des garanties spécifiques.
Alors, que couvre vraiment une assurance emprunteur ? Quelles sont les options ? Faut-il toutes les choisir ? Dans cet article, on vous explique clairement et simplement les différentes garanties proposées, afin de faire un choix éclairé selon votre situation.
1. La garantie Décès
C’est la garantie de base de toute assurance emprunteur. En cas de décès de l’assuré pendant la durée du prêt, le capital restant dû est remboursé par l’assurance, libérant les héritiers de cette charge financière. Important : la couverture s’arrête souvent à l’âge de 65 ou 70 ans selon les contrats. Lisez bien les conditions d’âge limite.
2. La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Cette garantie couvre les cas de handicap lourd, où l’emprunteur ne peut plus exercer aucune activité rémunératrice et a besoin d’une assistance permanente pour les actes de la vie quotidienne.
En cas de PTIA, l’assurance prend en charge le remboursement total du prêt, comme pour la garantie décès.
3. La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
L’IPT intervient quand l’assuré devient incapable d’exercer une activité professionnelle à la suite d’un accident ou d’une maladie, mais sans nécessiter d’assistance permanente.
Le taux d’invalidité doit généralement être supérieur à 66 % pour déclencher la garantie. Le prêt est alors remboursé en tout ou partie par l’assurance
4. La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
C’est une version moins sévère de l’IPT. Elle est déclenchée lorsque l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %. L’assurance rembourse une partie du crédit proportionnellement à la perte de capacité.
Tous les contrats ne proposent pas l’IPP, souvent réservée aux formules plus complètes.
5. La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Cette garantie couvre les arrêts de travail temporaires (maladie, accident), pendant lesquels vous ne pouvez plus travailler.
Après un délai de carence et de franchise, l’assurance rembourse tout ou partie des mensualités jusqu’à votre reprise d’activité.
À bien vérifier : certaines assurances ne couvrent que les salariés et excluent les indépendants, professions libérales ou intermittents.
6. La garantie Perte d’Emploi
Moins répandue, cette garantie est optionnelle. Elle prend en charge une partie des mensualités si vous perdez votre emploi (licenciement économique notamment).
Souvent limitée dans le temps (12 à 24 mois) et soumise à conditions strictes (ancienneté, contrat CDI…), elle peut être coûteuse par rapport à sa réelle efficacité.
7. Quelles garanties sont obligatoires ?
Aucune garantie n’est légalement obligatoire, mais dans les faits, les banques exigent a minima :
- Décès
- PTIA
Pour les autres (IPT, IPP, ITT…), cela dépend de votre situation personnelle, du type de prêt, de votre âge et de votre activité professionnelle. Plus le risque est jugé élevé, plus la banque peut demander de garanties complémentaires.
8. Comparer les contrats : attention aux exclusions ! 🧾
Chaque contrat comporte des conditions spécifiques (âge, durée, exclusions, franchises…). Il est donc essentiel de :
- Lire les conditions générales avec attention.
- Comparer les taux d’assurance sur la base des garanties équivalentes.
- Évaluer les délais de carence et franchise : certains contrats n’indemnisent pas immédiatement.
Exemple : une ITT peut ne rembourser qu’après 90 jours d’arrêt selon le contrat.
9. Coût de l’assurance : une variable majeure dans le coût global du crédit
L’assurance représente souvent 25 à 35 % du coût total du crédit ! Depuis la loi Lemoine, vous pouvez :
- Changer d’assurance à tout moment sans frais.
- Faire jouer la concurrence pour réduire vos mensualités.
Un comparatif entre assurance de banque et délégation d’assurance (assureur indépendant) peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.
Notre avis
L’assurance emprunteur n’est pas à prendre à la légère : c’est un bouclier de sécurité en cas de coup dur. Si certaines garanties sont incontournables, d’autres doivent être choisies en fonction de votre situation personnelle et professionnelle. Notre conseil : ne vous arrêtez pas à l’offre de votre banque. Faites des simulations, comparez les garanties et les exclusions, et choisissez une assurance adaptée, lisible et évolutive.
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Article rédigé par Elsa
Analyste crédit chez finidemepriver.com
